В России всё чаще стали происходить случаи мошенничества с использованием украденных паспортных данных. И значительная доля таких преступлений приходится на получение займов в микрофинансовых организациях (МФО) на чужое имя. Именно после таких действий гражданин неожиданно узнаёт, что на нём повис долг, и далеко не всегда может доказать свою правоту.
Сегодня на микрофинансовом рынке страны работают, согласно данным Банка России на 10 июня, 963 организации, объём совокупного портфеля которых по итогам первого квартала текущего года (более свежей статистики ещё нет) составил 472 млрд рублей, увеличившись всего за три месяца на 7 процентов.
Только за один апрель 2024-го, по сообщению Национального кредитного бюро, было выдано 2,93 млн микрозаймов. Большинство из них в Москве (162,7 тыс.), Московской области (142,2 тыс.), Краснодарском крае (115,1 тыс.), Свердловской области (96,9 тыс.) и Башкортостане (96,6 тыс.). Причём, что интересно, 80 процентов общего объёма займов выдавалось онлайн, то есть в дистанционном формате.
При этом коллекторы выкупили у микрофинансовых организаций с января по март просроченные долги на 18 миллиардов рублей.
Вопрос, однако, в другом. А какую долю из этих "просроченных долгов" составляют займы, оформленные мошенниками на людей, которые совершенно не в курсе того, что у них, оказывается, вообще есть какой-то там кредит? Как выяснил Царьград, жертвами аферистов может стать вообще любой гражданин России, поскольку все мы, так или иначе, присутствуем в различных информационных базах — банковских, логистических, медицинских, правоохранительных и так далее. А эти массивы, как известно, периодически "утекают" в руки преступников. И могут быть использованы для проведения махинаций.
История одного мошенничества
Так, например, случилось с жительницей Москвы Ольгой Т. В конце марта её родители, которые проживают в другом регионе, получили письмо о том, что их дочь должна денег некой МФО "Джой мани". Послание пришло по адресу прописки Ольги, более того — долг уже передали коллекторам (собственно, письмо-то и было от них).
Фокус в том, что девушка в принципе никогда не брала заём в этой конторе. Совсем.
Я так и не поняла, сколько я якобы взяла денег в МФО. Но, судя по сумме вместе с процентами, а это 11 с чем-то тысяч рублей, видимо, не так много. Также из письма выяснилось, что заём был осуществлён на моё имя 15 февраля этого года. Как только я получила снимки письма, то стала набирать по тем номерам, что были в нём указаны, но так и не дозвонилась,
— рассказала Царьграду Ольга.
УВЕДОМЛЕНИЕ ОТ КОЛЛЕКТОРОВ О ЗАДОЛЖЕННОСТИ, ПРИШЕДШЕЕ НА АДРЕС РЕГИСТРАЦИИ ОЛЬГИ// ДОКУМЕНТ ПРЕДОСТАВЛЕН СОБЕСЕДНИЦЕЙ ЦАРЬГРАДА
Затем она написала заявление в полицию и запросила свою кредитную историю в Бюро кредитных историй (БКИ).
Получив историю, я её внимательно изучила и выяснила, что кто-то пытался взять 50 тысяч рублей 13 февраля в другой МФО — под названием "МИГКРЕДИТ". Очень странно, но я не нашла в отчёте по кредитной истории никакого запроса в "Джой мани". Зато увидела, на основании чего неизвестные пытались взять кредит в "МИГКРЕДИТ" — всё просто: паспортные данные, ФИО, прописка. Кстати, в "МИГКРЕДИТЕ" в займе мошенникам отказали,
— говорит Ольга.
Обратилась она и в "Джой мани", куда предоставила все имеющиеся документы. И потребовала показать ей кредитный договор, предупредив, что уже обратилась в полицию. Там к её доводам прислушались и отменили "обязательства по кредиту".
СКРИНШОТ ПИСЬМА ОТ МФО "ДЖОЙ МАНИ" // ДОКУМЕНТ ПРЕДОСТАВЛЕН СОБЕСЕДНИЦЕЙ ЦАРЬГРАДА
По словам Ольги, увидеть выданный именно этой МФО кредит она смогла только в приложении одного из банков. Это был заём на 9 тысяч рублей от 15 февраля. И тот факт, что он не отражается в кредитной истории, крайне подозрителен.
В полиции же сказали, что, по сути, я не пострадавшая, так как пострадавшая сторона — это "Джой мани". Ведь это их "кинули" на деньги. Значит, они и должны писать заявление. И если они напишут, то я буду проходить по делу как свидетель,
— объяснила наша собеседница.
Как ни странно, но в МФО обращаться с заявлением в органы не стали. Ну а Ольга прекратила всякие действия, так как её вопрос решился.
Этот случай может показаться незначительным, прежде всего, из-за суммы — совсем небольшой, по меркам статей о мошенничестве.
Фишка, однако, в том-то и заключается, что злоумышленники предпочитают "зарабатывать" не крупными суммами, а количеством таких кредитов, объясняет источник Царьграда в силовых структурах.
К тому же ситуация вызывает много вопросов иного характера. И самый главный — как мошенники вообще могут получить кредит (заём) по чужим паспортным данным? Ещё один вопрос — почему он, на примере истории с Ольгой, не отображался в кредитной истории? Наконец, отчего МФО не стала преследовать мошенников, ведь это в её же интересах?
Рай для кражи
Между тем примеры с выдачей микрокредитов по чужим паспортным данным — довольно расхожая тема. Тем не менее она преследует жителей России годами и даже десятилетиями и с развитием цифровых технологий лишь усугубляется. Серьёзных законодательных ограничений для деятельности МФО нет, они работают вполне легально.
Так, например, ещё в 2018-м мошенники оформили сразу 13 микрокредитов на жителя Москвы, используя при этом копии его паспорта. В апреле уже 2024 года жертвой мошенников стала жительница Югры. Мошенники также использовали краденые паспортные данные. Примеры подобного рода можно приводить долго. Такие случаи происходят едва ли не каждый день, просто широко о них не сообщается — опять-таки как раз ввиду маленьких сумм. Хотя почти всем жертвам в итоге начинают поступать угрозы от коллекторов, которым МФО продаёт долг, даже не утруждая себя звонком человеку, на которого оформлен кредит.
По закону об МФО (N 151-ФЗ) для микрокредитных организаций созданы довольно мягкие условия. От них, например, не требуется жёсткого регламента, параметры и условия предоставления займов они устанавливают сами. В законе даже не прописано чётко, что для выдачи микрозайма необходим паспорт.
ВЫДЕРЖКА ИЗ СТ. 9 ЗАКОНА "ОБ МФО" // СКРИНШОТ СТРАНИЦЫ САЙТА CONSULTANT.RU
Таким образом, МФО может запрашивать у лица документы, необходимые для предоставления займа и на условиях согласно правилам. Формулировка размытая. Нет регламента о предоставлении, например, паспорта гражданина России только в очной форме. Поэтому многие МФО довольствуются электронной подачей скана паспорта.
Сфера микрокредитов плохо контролируется. И даже если заёмщику нечем отдавать микрокредит, то для МФО убытки от этого с лихвой покрываются сверхприбылью, полученной от других заёмщиков. Контроль и проверки в МФО развиты крайне слабо. Это же вам не банковская сфера, где служба безопасности лучше перестрахуется и не выдаст кредит. А с МФО всё как раз наоборот,
— пояснил в беседе с Царьградом юрист, подполковник МВД в отставке Антон Подолинный.
В нынешнем цифровом обществе, продолжает он, наступил настоящий рай для мошенников, которые без труда покупают базы данных на чёрном интернет-рынке. Цены там вполне доступные. И нередко данные о клиентах банков, сотовых операторов или, что страшнее всего, гостиниц и отелей, утекают именно вместе со сканами паспортов. Далее мошенники либо делают липовый скан, "вклеивая" в него другое фото, либо в особо изощрённых случаях даже распечатывают такой скан и идут с ним получать кредит очно. Но самый простой способ — подать заявление онлайн, приложив краденый скан паспорта.
Персональные данные банально сливают "кроты"
Да и о чём тут говорить, если раз за разом происходят крупные утечки даже из крупных госбанков. В 2019 году, например, стало известно о том, что были слиты персональные сведения по крайней мере о 60 млн клиентов. А потом все отчего-то начинают удивляться звонкам якобы от "службы безопасности банка".
Зона особого риска — все те места, где кто-то делает копию вашего паспорта. Например, такая практика широко распространена в отелях, где руководство пытается себя обезопасить на непредвиденный случай, имея копии основного документа всех проживающих. Но в этом и кроется угроза — если кто-то из персонала торгует данными налево, то сканы паспортов сотен и даже тысяч постояльцев окажутся в продаже в даркнете,
— поясняет суть проблемы источник Царьграда в правоохранительных органах.
Он добавил, что в таких случаях важно затребовать от отеля соглашение о соблюдении конфиденциальности персональных данных и забрать себе его копию, чтобы в крайнем случае приобщить это к материалам дела после заявления в полицию. А если органы установят, что утечка произошла именно из базы данных отеля, то соглашение послужит дополнительным аргументом в суде, чтобы затребовать компенсацию.
Кстати, нередко именно "кроты" — не только в отелях, но и в крупных финансово-кредитных структурах — сливают персональные данные клиентов мошенникам.
И всё это даже не говоря о многочисленных ботах в том же Telegram, через которые можно достаточно просто и за плату всего в несколько тысяч рублей получить внушительные базы данных, украденные у сервисов доставки еды, отелей, ретейлеров и даже частных медицинских учреждений. Вот лишь некоторые примеры:
ПРИМЕРЫ СООБЩЕНИЙ В ОДНОМ ИЗ ТГ-КАНАЛОВ, ГДЕ ВЫСТАВЛЕНЫ НА ПРОДАЖУ БАЗЫ ДАННЫХ КРУПНЫХ МАГАЗИНОВ, ТОРГОВЫХ СЕТЕЙ И МЕДУЧРЕЖДЕНИЙ
Далеко не во всех МФО вообще есть служба безопасности. Они ставят оформление микрозаймов на поток, даже не вчитываются в документы, просто потом за счёт добросовестных плательщиков, которые оплачивают гигантские проценты, покрывают убытки,
— отметил юрист Антон Подолинный.
Что с этим делать?
Наш источник в правоохранительных органах замечает, что мошенники тянутся к МФО по целому ряду причин. Во-первых, наказания за такой вид мошенничества в России небольшие. Их тяжесть производна от размера причинённого ущерба. В случае с МФО, где занимаются небольшие суммы, наказание составляет (статья 159.1 УК) до 120 тысяч рублей штрафа, до 4 месяцев ареста или до 2 лет исправительных работ.
Во-вторых, с МФО просто иметь дело. Негласно она даже не против, ей ведь по большому счёту всё равно, кто возьмёт деньги. В-третьих, минимум проверок, для мошенника — всё строго конфиденциально, а так как ущерб небольшой, то полиция не будет заниматься делом в особом порядке. МФО в итоге признаёт такой заём "мусорным", списывает его, снимая претензии к обманутому гражданину, и не пытается найти мошенника, не обращается в полицию. Для МФО это слишком мелкие денежные потери, которые, как уже говорилось, с лихвой компенсируются их бизнесом, поставленным на поток.
Не оставляйте нигде копий своего паспорта, если этого можно избежать. К примеру, при оформлении билетов на самолёт вы не избежите передачи этих данных, но вот в случае отелей любой гражданин имеет право требовать соблюдения конфиденциальности, когда будут копировать его паспорт,
— продолжает источник.
Также небезопасно хранить сканы паспорта в чатах в мессенджерах (а ведь такие фото в этих чатах есть почти у каждого). Если на ваше имя всё-таки взяли микрокредит, то обращайтесь в полицию и БКИ. Но тут, поясняет источник, БКИ тоже бывают разными. Одна МФО может сотрудничать как с четырьмя разными БКИ, так и с каким-то одним. Поэтому при первом запросе в одно из БКИ вы можете и не увидеть взятого на вас мошеннического кредита.
Должно быть понятие "цифровая гигиена". Нельзя раздавать свои персональные данные направо и налево. К сожалению, многим этого не объяснишь,
— отмечает наш источник.
Подполковник МВД в отставке Антон Подолинный, в свою очередь, заметил, что клиентами МФО, как правило, являются малообеспеченные люди, которые не смогут нанять себе хорошего адвоката, не умеют отстаивать свои права. Для них ситуация нередко кончается плохо — вплоть до конфискации части имущества за долги.
Вот наиболее свежие сведения по существующему рынку микрофинансовых организаций, которые даёт ЦБ.
По информации регулятора, более половины заёмщиков в предыдущем квартале уже брали деньги в МФО (или одновременно заём в МФО и кредит в банке). А 8 процентов граждан, которые в I квартале с.г. брали в долг в МФО, никогда раньше не пользовались заёмными средствами.
Среди них, к слову, довольно много молодых людей в возрасте 20-30 лет (почти 40 процентов). Основные тенденции рынка по-прежнему определяют крупные компании: на 31 марта на рынке работала 81 компания с портфелем более 1 млрд рублей (на эти структуры приходится, между тем в сумме 83% всего объёма рынка).
ИНФОГРАФИКА ЦБ НАГЛЯДНО СВИДЕТЕЛЬСТВУЕТ: ЗА ЧЕТЫРЕ ГОДА ОБЪЁМ МИКРОЗАЙМОВ ВЫРОС В ЧЕТЫРЕ РАЗА//СКРИНШОТ СТРАНИЦЫ САЙТА CBR.RU
Но к бизнесу МФО в России относятся крайне лояльно, хотя от него страдает очень много людей, поскольку это "крайне выгодная история", считает наш источник: в этой сфере есть свои заинтересованные лица. Он не исключил, что такие лоббисты могут быть даже в правоохранительных органах и высоких чиновничьих кабинетах.
Стоит здесь между делом напомнить, что учредителем одной из крупнейших МФО, "заточенных" конкретно на мигрантов, является депутат и вице-спикер Госдумы, экс-кандидат на пост президента России Владислав Даванков. В МФК "Международный центр кредитования", выступающем под брендом "АзияКредит", ему принадлежат 54 процента акций.
Что с того?
Главный вывод, к сожалению, неутешителен. Мошенничество со взятием "левого" кредита в МФО может произойти буквально с каждым. Да, далеко не всегда мошенникам удаётся провернуть всё без сучка и задоринки, на крупные суммы в кредите могут отказать даже в МФО. У этого есть простое объяснение: часть таких организаций всё-таки сотрудничают с банками и имеют при этом планку в 15 тысяч рублей. До этой суммы деньги выдаются без особых проверок, а больше — банк уже вправе затребовать проверки.
Обезопасить себя от такого мошенничества, к сожалению, практически невозможно. Можно лишь свести к минимуму риски. Но следует понимать, что так или иначе базы данных с персональными сведениями легко продаются в интернете. И хоть правоохранители достаточно успешно борются с таким мошенничеством, но не в каждом случае у этой работы есть серьёзная огласка — дела-то в основном мелкие. И вал такого мошенничества всё равно опережает возможности полиции, в этом и кроется проблема.
Наконец, тут нельзя исключать и зарубежный, а возможно, даже украинский след. Ведь известно, что многие из телефонных мошенников, представляющихся "сотрудниками службы безопасности банка", сидят где-то в Киеве. В России неоднократно задерживались преступные группы, обслуживающие в их интересах телефонные хабы, где у преступников изымались сим-карты десятками тысяч.
Так и в случае с МФО: мы должны понимать, что украинские цифровые диверсанты запросто могут покупать через Telegram базы данных, а дальше уже — дело техники. Получение займа онлайн на карту, вывод денег, концы в воду. На территории Украины их, разумеется, никто не найдёт, если вообще будет искать. И сейчас важно, чтобы наверху обратили внимание на такие схемы и разработали системы борьбы с ними. Защиты никакой у нас по-прежнему нет.
