В Центробанке России сообщили, что в стране набирает обороты тренд на безналичные операции, на них уже приходится львиная доля расчётов. По данным регулятора, граждане и бизнес для оплаты стали чаще использовать QR-коды и биометрическую идентификацию. Однако эта ситуация уже спровоцировала серьёзный конфликт между ЦБ и крупнейшими банками страны.
За девять месяцев уходящего года с помощью биометрии и QR-кодов совершено покупок на сумму 2,6 трлн и 7,8 млрд рублей соответственно. Объём платежей электронными денежными средствами почти удвоился по сравнению с 2023-м. Число терминалов для приёма безналичных платежей превысило 4,8 млн.
Однако, считает кандидат экономических наук Андрей Бархота, информация по этому поводу поступает достаточно противоречивая. Согласно статистике наличного денежного обращения, также опубликованной Центробанком, объём наличных денег в стране не упал ниже уровня 18 трлн рублей.
Если говорить о платёжных инструментах, то россияне часто используют самые инновационные подходы и оплату через QR-код, систему быстрых платежей. Но это вовсе не означает одновременного снижения объёма наличных денег. Столь большой уровень наличных денег в экономике говорит об опасениях, о возросшей неопределённости и уровне рисков. И наши граждане это очень остро чувствуют. Показательно, что в магазинах, как в простых, так и в сетевых, большая часть покупателей рассчитываются именно наличными деньгами, а не картами и уж тем более не системой быстрых платежей. То есть, несмотря на рост использования новых средств платежей, объём наличных сохраняется.
Напомню, Национальная система платёжных карт летом этого года запустила пилотный проект по внедрению универсального QR-кода. В октябре ЦБ предложил обязать банки использовать только этот универсальный QR-код. Тогда Эльвира Набиуллина уверяла, что речь не идёт о "битве" ЦБ и банков за контроль над рынком. Однако реакция главы Сбера Германа Грефа говорит об обратном:
Угроза на этом рынке – это регулятор. И против лома нет приёма. Мне кажется, наш регулятор сейчас совсем перебирает с игрой в бизнес. Когда это рентабельно, то появляются новые интересанты, и они подталкивают к дальнейшим шагам. Очень просто делать бизнес, когда ты монополия. Когда у тебя в руках монопольная инфраструктура, а с другой стороны – ещё и регулирование. В этом я вижу угрозу даже не для нас, а для страны в целом. Поэтому всё, что мы видим сегодня в части платёжной инфраструктуры и e-coma, это порождение неуклюжей игры на этом рынке монопольных государственных структур. Самое главное – экспансия… Мы же боремся с продвижением НАТО к нашим границам. А у нас уже границы регулятора заходят за все красные, зелёные и прочие буйки в части бизнеса.
Согласитесь, довольно жёсткое сравнение. Однако вернёмся к тотальному переходу к безналичным расчётам. По словам гендиректора аналитического агентства "БизнесДром" Павла Самиева, на протяжении довольно долгого времени происходит явное увеличение доли безналичных платежей разных форм – карты, QR-коды, СПБ и так далее. Сейчас динамика оплаты по картам притормозила движение, так же как использование Apple Pay или Samsung Pay. Но при этом появились альтернативные способы оплаты.
Надо сказать, что в России сейчас существует едва ли не самое большое в мире число разных вариантов оплаты в безналичной форме. Конечно, это действительно удобно, люди оценивают. Я думаю, что дальше тренд будет точно такой же – доля безналичных оплат продолжит увеличиваться. Это не значит, что бумажные деньги будут вытеснены, потому что у них есть ещё другие функции. Это всё равно в какой-то степени останется. Ни одна страна мира пока не видит перспективы отказа от бумажных денег.
Кстати, ранее министр финансов России Антон Силуанов заявил, что доля наличных денег в обороте будет сокращаться, однако до конца не исчезнет:
Аналитики утверждают, что востребованность наличных повсеместно снижается: 75% граждан пользуются банковскими картами, 48% выбирают онлайн-банки, а 28% – Систему быстрых платежей. И эти показатели из года в год только растут.
С этим тезисом согласен экономист Антон Любич. Он также считает, что тенденция использования безналичных будет нарастать, а в 2025 году анонсировано появление цифрового рубля. И он также станет альтернативой наличным деньгам. Эта тенденция прослеживается не только в нашей стране.
К примеру, в Швеции сегодня доля безналичных расчётов превышает 99%. И вы, приехав однажды в Стокгольм, сможете увидеть на входе в магазин вывеску: "Наличные не принимаем". Никто не будет держать кассу, оприходовать наличные, сдавать их в банк и так далее ради одного человека. Точно так же мы когда-то ушли от оборота монет, содержащих драгоценные металлы. Поэтому бумажный носитель денежных знаков тоже уйдёт в прошлое.
Очевидно, технологии идут вперёд, но я категорически против искусственного выдавливания наличных из расчётов. Во-первых, это наше исключительное право, которое не может быть ограничено. Кому-то удобны банковские карты, кто-то носит с собой кошелёк с банкнотами, кому-то удобны приложения. Каждый выбирает своё. Во-вторых, запрет наличных вызовет недовольство населения. У российских граждан хорошая память, и они отлично помнят, как в стране проводились денежные реформы. Помнят, как государство их, простите, накалывало.
И ещё. В России, говоря откровенно, не очень благополучная ситуация с защитой персональных данных. Постоянно происходят "сливы" из органов государственной власти и коммерческих структур. Наличные позволяют человеку совершать оплату, не оставляя за собой шлейфа информации, которую могут использовать мошенники.
Напомним, программа "Сухой остаток" выходит каждый будний день в 19:00. Не пропустите!
Комментарии