Модный «хайтек» приспособился потрошить кошельки
Граждане РФ оказались на удивление консервативны в финансовых вопросах, модные QR-коды, при помощи которых можно платить в магазинах и не только, в нашей стране не пошли. Отчасти в этом «виноваты» сами финансовые власти, которые постоянно твердят о необходимости соблюдения мер безопасности. Да и обстановка с криминалом никак не способствует популяризации «хайтека».
Согласно информации Центробанка, январь-сентябрь 2024 года объём платежей граждан РФ банковскими картами составил почти 45 трлн рублей, а QR-кодами — всего 2,6 трлн рублей. Иными словами, на модную новинку пришлось менее 6% оборота. Копейки. Почему так?
QR-коды привязаны к системе быстрых платежей (СБП), которая позволяет бесплатно переводить деньги от одного человека к другому. Если гражданин переводит их юрлицу — тому же магазину — ему тоже очень выгодно. Ведь при этом торговая точка не платит банку за обслуживание (эквайринг) по пластиковым картам, а это определённый процент от суммы платежа. Очень небольшой, но в итоге, при крупных оборотах, суммы набегают очень впечатляющие.
Именно поэтому в магазинах очень часто висит реклама платежей по QR-кодам с предложением за это всевозможных плюшек — «акций», скидок и всего прочего. Торговцам крайне выгодно, но не одни они такие умные.
«На фоне того, что множество торгово-сервисных предприятий предлагают клиенту оплачивать через QR-код, 6% — это очень маленькая доля. Это означает, что многие россияне уже до момента оплаты решили, что будут платить либо наличными, либо картой, но не QR-кодом. То есть этот инструмент у россиян не прижился.
Здесь две причины. Первая причина — это конкуренция с традиционными пластиковыми картами, а значит, и с традиционными банковскими программами лояльности, которые, как правило, сильнее, чем скидки по QR-коду.
И вторая причина — это сам клиентский путь. Нежелание платить через QR-код связано с тем, что многим проще использовать пластиковые карты, нежели доставать из сумки или из кармана телефон и запускать приложение, которое бы позволяло оплатить таким образом", — объясняет эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Человек, который достаёт на кассе смартфон, запускает приложение и пытается им расплатиться, всех дико раздражает. Программа загружается не особо быстро, потом начинаются попытки считать код, всё глючит, в очереди за его спиной народ нервничает и матерится. Чаще всего после ряда попыток покупатель достаёт обычный «пластик» или наличные.
Нередко в сетевых магазинах на кассах висят объявления — «платежи QR-кодом временно не принимаются». И это «временно» может длиться неделями, а порой и месяцами. Да, торговцам оно выгодно, но СБП пока что далека от идеала.
Владельцам модных iPhone сложней всего, компания-производитель их драгоценных гаджетов периодически удаляет из App Store все приложения, так или иначе связанные с СБП — на Западе система под санкциями.
Российские банковские программисты как-то «на кривой козе» обходят эти запреты, но «яблочники» опознают хитрости и снова включают блокировку. Да и в Google Play тоже периодически возникают проблемы. Всё это никак не способствует росту популярности QR-кодов.
Терять так называемый «кэшбек» по картам народу, естественно, тоже неохота, ровно как и прочие программы лояльности от банков. И СБП и торговцы тут не могут предложить конкурентоспособную альтернативу, это, действительно, очень важный момент.
СБП — ещё ладно, система государственная, но владельцы сетевых магазинов просто хотят минимизировать свои расходы и никому за это ничего не давать. Или давать, но символически. Подобный подход по понятным причинам не находит у россиян понимания.
Но главная беда всё-таки в ином — QR-коды просто опасны, и об этом гражданам РФ постоянно напоминают сами финансовые власти. Что не стоит платить, если вам в СМС (мессенджере) прислали эту картинку, или в почтовый ящик бросили «жировку» за ЖКУ. Очень даже может быть, что деньги уйдут мошенникам.
«Поскольку содержимое QR-кода обычному человеку не понять, фактически мы полагаемся на честность тех, кто загружает в них информацию. Мы не можем заранее проверить, что произойдет, когда мы отсканируем заветный квадрат, — или что именно на самом деле записало туда приложение, в котором мы создавали свой квадрат. Это открывает массу возможностей для злоупотребления», — объясняют в «Лаборатории Касперского».
Особенно опасно это в случае крупных операций. «Мы пришлём вам QR-код на оплату», — сообщил недавно автору менеджер фирмы, занимающейся ремонтом. Нет, спасибо, не надо — присылайте реквизиты фирмы, оплатим с указанием номера договора на оказание услуг. Ведь кто его знает, чем там занимается тот или иной «манагер самого среднего звена»…
Нынче в любом банковском приложении есть «платёж по реквизитам», ИНН и прочие данные организации легко проверить, а если что неверно транзакция просто не пройдёт. Да и из банка позвонят, спросят — вы точно хотите перевести туда деньги, вы уверены? Безопасность прежде всего!
«Чтобы украсть деньги, мошенники используют сервис снятия наличных денег по QR-коду, который стал доступен в некоторых банках. В мобильном приложении клиент может самостоятельно сгенерировать такой код на нужную сумму, поднести его к сканеру в банкомате и снять наличные. QR-код в этом случае фактически является поручением банку на выдачу денег без ввода ПИН-кода», — предупреждают в Центробанке.
И, наконец, мошенничества с платежами за коммуналку, которые стали повсеместными.
«Жулики стали массово рассылать поддельные квитанции ЖКХ, которые выглядят как обычные, однако деньги уходят не в управляющую компанию (УК), а злоумышленникам. Порой в случае с QR-кодом мошенники иногда „зашивают“ вредоносное ПО или вирус. В результате при попытке оплатить квитанцию ЖКХ будут украдены все персональные данные клиента, а также данные банковских карт. В некоторых случаях злоумышленники даже могут получить доступ к экрану телефона жертвы. Рекомендую оплачивать квитанции через личные кабинеты или приложения УК», — говорит куратор и эксперт платформы Народного фронта «Мошеловка» Алла Храпунова.
Иными словами, ситуация с QR-кодами в РФ как-то не располагает к их популяризации. Народ в курсе и остерегается. Действительно, лучше уж перебдеть, чем потерять деньги. Да и неудобно — всё совершенно адски глючит.
